网络借款“小白”看过来！法官支招谨防“套路贷”

受新冠肺炎疫情影响，今年前两个月有些企业效益受损举步维艰，不少行业的从业人员都面临巨大的经济压力。为解燃眉之急，很多人选择了网络借款，因为他们认为在网上平台申请会更快捷，殊不知这对借款“小白”来说可能存在更多风险。北京日报客户端为此采访法官，为大家详解网络借款要躲开哪些“坑”。

1、不法网贷设置“砍头息”并“软暴力”催收

网络借款，又称网络借贷或者网络贷款，通常是指订立和履行都在互联网上完成的借款合同。我国合同法第196条规定，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

随着互联网金融的兴起，网络借款获得较快的发展，但由于正处于起步阶段，许多行业规则尚不完备，网络贷款公司的跑路、金融诈骗等恶性事件时有发生，因此国家陆续出台了系列文件逐步加强对网络借款的监管。北京互联网法院法官介绍，通过网络进行借款逐渐成为趋势，借款人足不出户就可以完成借款的各项步骤，这种形式下贷款人和借款人在整个交易流程中都不必见面，简化了交易成本，但是对于借款“小白”来说却也意味着更多的风险。

2019年9月，公安部发布了十大“套路贷”典型案例，从中可以看出，犯罪分子依托网络借贷平台，采取打电话、发短信、发图片、“呼死你”软件滋扰等方式，设置“砍头息”、高额逾期费并实施“软暴力”催收，使得借款人在遭受经济损失的同时，连带自身及亲友的正常生活均遭受严重影响。如2017年6月以来，犯罪嫌疑人虞某组织人员假借网络借贷平台名义，发布“低利息、无担保”等虚假信息，诱骗借款人到平台借款，借款时索取身份信息及手机通讯录和通话记录，放贷时直接扣除30%“砍头息”，要求借款人偿还全款。如果无力偿还，他们将对借款人以及其通讯录中的亲友、同事采用侮辱性语言、PS裸照等方式催收，逼使受害人交纳高额“逾期费”。一年半的时间，该团伙对913万余人次实施了“套路贷”，涉案金额数亿元。

2、双方约定的年利率不得超过36%

北京互联网法院法官介绍，当急需用钱或者资金周转不开需要进行网络借款时，借款人有必要练就一双避“坑”慧眼。

首先，要看清向谁借款。在网络借款时，应当选择正规的金融机构或贷款公司。金融机构需要中国银行保险监督管理委员会依法颁发金融许可证，才能经营金融业务。金融机构在金融监管下从事贷款业务，交易流程违规风险小，对借款人权利保障更充分。在中国银行保险监督管理委员会的官网中，就可以查询金融机构的金融许可证信息，明辨真假。

许多小额贷款业务由小额贷款公司经营，贷款额度一般较小，利率较低，期限、发放和还款方式方面的约定更加灵活便捷，比较适合短期周转。网络小额贷款公司，目前是由地方金融监管部门负责牌照发放和监管事宜。如果通过APP或网站进行贷款，借款前最好在当地的地方金融监管部门网站查询小额贷款公司名录，确认其真实性。

其次，必须看清借款合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。其中特别要注意三个方面：

一是禁止“砍头息”。“砍头息”是民间俗语，通常指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除一定金额款项，导致实际发放给借款人的钱款与合同约定的本金不一致的情况。为此，我国合同法第200条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，即借款本金实际应为贷款机构转账至借款人账户的金额。现实中，有些公司为了规避法律责任，虽然将全部本金打入借款人账户，但在短时间便须扣除一定利息。如A公司打入B公司账户1亿元，但于次日便扣除1000万元，使得B公司无法真正使用全部本金，此种情况也属于“砍头息”的情形，在认定借款本金时应将“砍头息”予以扣除。

二是年利率不得超过36%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条中规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院应予支持。即使借款人已经支付了，但超过年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返还。如果发生此种情况，借款人要积极与贷款机构协商，要求对方退还超过年利率36%还款的部分。

三是特殊字体多看几遍。在电子合同中加粗、加黑以及加下划线的字体，对借款人权利义务影响最大，既要看清也要看懂。根据相关法律规定，合同中特别标识的字体通常是免除或限制贷款人责任的条款，对方责任的减轻意味着借款方将负有更重的注意义务，一些理所当然的事稍不留神就变成了负担。

3、警惕不加审核就放贷的机构

一旦因为借款合同产生纠纷，借贷双方协商不成时，可以起诉至法院，来维护自己的合法权益。那么，如何选择有管辖权的法院呢？

根据我国民事诉讼法的相关规定，被告住所地，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管辖权。如果电子合同中有协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地法院管辖，那么被选择的法院就拥有了相应的管辖权。但是该约定不得违反法律对级别管辖和专属管辖的规定。

根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第2条第3款规定，北京、广州、杭州互联网法院集中管辖所在市的辖区内应当由基层人民法院受理的下列第一审案件，其中就包括签订、履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷、小额借款合同纠纷。所以，当网上订立、履行的金融借款、小额借款合同，被告住所地、借款合同履行地在北京的；或者合同约定由被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地人民法院管辖，其中属于北京地区的，在不违反级别管辖和专属管辖的情况下，由北京互联网法院管辖。

法官提示，在疫情期间，借款人办理网络借款时，切莫图多贪快，应正确识别正规的金融机构、贷款公司。拒绝不加审核发放贷款的机构，同时也要警惕贷款人要求提前支付费用的不合理要求。如果遭遇暴力催收等情况，借款人应当及时到公安机关报案。